一个新移民眼中的纽约（八） 福利兼谈医疗保障 (下）

老实说，看病对新移民不是一件很容易的事。首先得搞清楚保险的细节，还得搞清楚美国看病的习惯。多数新移民都得经过几年才能明白一点。

无论到过或没到过美国的中国人，大概都知道美国的医疗系统是非常昂贵的。有多昂贵呢？举几个我们家的例子吧。我女儿中学时做过一个脑部手术。星期一早上入院，星期天中午出院，在ICU里面五天。最后见到的账单是九万多。太太几年前做过一次心脏手术，没开胸，是用导管。在医院住了一晚（不是ICU）。最后的账单是一万多元。我去年做常规肠镜和胃镜检查，门诊，也有麻醉，做完就回家。后来的账单是两千块钱左右。当然，这些都不是从我兜里拿出来的，基本上都是保险付的。我女儿最近在吃一种药，30片接近700块，我们付$35！我也拿过一种药，才$7，我却得付$5。

我们通常每半年做一次牙齿检查，同时做清洗。如果没毛病，账单一般是一百多。

我想写到此，大家对美国医疗费用有个数字上的概念了。

首要的一点是应该知道自己的保险。美国的保险业已经有了很多年的历史，比较成熟和稳定。但对于新移民来说可能不是很明白。通常有了保险之后（无论是公司给你的还是你自己买的或是政府给的），都应该尽快找到该保险的Ploicy，而且要读一下。Policy将会告诉你保险会保(cover)什么。所有的保险（不止是医疗保险）都有Policy，作为保险的受益者应该明白什么是保险公司的责任，什么是你自己的责任。一般说来，你看病的方式有两个方式，一是HMO（Health Maintenance Organization），在这样的情况下，你一定要首先找一个家庭医生，每次看病都需要先到家庭医生处，然后由家庭医生决定是否转到专科医生，当然是家庭医生给你转诊。还有一种就比较松散，看病时，自己找医生，但要确认该医生接受自己的保险公司。另外也要明白你的保险覆盖什么，比如大多数保险允许每年做一次体检，但有的要求心电图要患者付$15，网外医生的付费方式，和使用者的责任（Deduction)，就是说你要付多少，等等等等。你只有明白了这些，在看病的时候才会比较有数。比如通常叫一次救护车病人要付$50-$150，所以病不是太严重时，还是自己开车吧。

在美国人看病，除了急诊之外，一般不先到医院。而是先去大夫的诊所。去医生诊所看病通常需要预约，但有些中国医生的诊所不需预约，但这样的诊所常常要等很久。在纽约这样的大城市，医生比较多，所以从预约到看病不会很久，但很多地方也许会等比较久（当然不会像加拿大那么久）。在医生诊所看病通常要交Office Visit Copay，有点像中国的挂号费。一般是$15-$30，由保险公司定。

如果是比较严重或复杂的疾病，需要找专科医生。如果需要手术，特别是比较大或复杂的手术，通常就需要医院了。医生和医院的关系有点像租赁的关系，一个大手术，主刀医生需要找（租）手术室，助手，麻醉师等等。术后的恢复由医院来负责。

所有的账单都由医生和保险公司打交道（当然Policy中指定使用者付的，你会收到账单）。大的治疗或手术需要保险公司事先批准，所以等待时间会长一点。

看病后医生开的处方是需要到药房购买的，和中国不一样，医院是不卖药的。美国的药房到处都是，而且现在大多药房不止买药，一般的生活用品都可以买到。大城市的药房常常24小时开放。药房的药分为处方药和非处方药。一般非处方药副作用小，所以使用者可以根据说明书自行服用。保险公司也有对药的Policy，并不是所有药都保的，因为有些专利药非常昂贵，所以只覆盖相应的替代药。使用者需要付Copay，一般是$5-$35。

由于美国看病花费昂贵，一部分新移民得病后有一些麻烦。这样的新移民有这样几类：

1. 身份合法，但没有保险。没有保险会有多种原因，比如公司小，老板不愿意给员工买保险（欧巴马的医疗改革计划应该阻止这类现象，让我们拭目以待）；有很多新移民做的现金工作，老板和员工都不交税，但也没有任何福利，包括保险。这类人的医疗问题主要依赖于政府。联邦政府为了医疗花费每年给各州很多钱，所以各州都有很多不同的对低收入的人的保险计划，或是不收费，或是收很少的费。对大多数这类的人，想申请这些保险，多数情况下需要报税。只是对孩子的情况会比较特殊，很多时候不需要知道成人的收入。

2. 身份不合法。这比较难办。多半是得了病（小病就自己找点药忍着）直接去急诊室。出于人道的原因，医院不能见死不救，但脱离了危险期后，就得出院。没有医疗保险的人，除了急诊之外，没有出路。往往是小病不治，积痨成病。

老实说，这方面我也不是非常清楚。我想还是有很多办法的，中国人在这方面从来不缺乏智慧。

美国的医疗卫生系统运作十分复杂。以上的介绍仅仅是冰山的一角。最近新通过的健保改革法案有很多新的政策，我们还得拭目以待。

一个新移民眼中的纽约（八） 福利兼谈医疗保障 (上）

这是一个很大的话题，我不可能面面俱到（而且我也不是什么都知道），我只是说一些我知道和我经历的。

有时候看大陆的一些人谈论工资，觉得好像挺复杂的，有很多项。在美国一般来说，工作的offer常常就是告诉你的年收入是多少，而人们经常在面试时问公司的福利如何。这里说的福利基本上是指医疗保险、有关退休方面的福利，再有就是人寿保险和奖金之类的了（事业单位和非赢利单位是没有奖金的）。有很多公司提供咖啡，早点之类的小便宜。我有一朋友在Google，他们时不时地给个手机、电子相册什么的，公司提供很多锻炼设施，不过这是少数，没代表性。

在美国工作过的人都知道，当谈论工资时，讲的是税前的数目。比如说工资10万，是指税前10万，真正拿到手的要远低于此数。有几项税是免不了的：首先是联邦所得税，目前是0-35%。百分比的大小是和收入多少及家庭的大小有关系的。一般说来，中产大概从10-25%吧。其次是社会安全税（不是所有人都要交这个税，但现在基本上所有人都需要交这个税），目前是6.2%（上限是$106,800），同时公司也同样交这6.2%。在交了社安税40个季（10年）之后，退休时可从社安局领取退休金。还有Medicare税，1.45%，和社安税一样，公司也交1.45%。交了40个季后，退休时可以部分免费享受医疗照顾计划（Medicare)。如果有州所得税，或市所得税，都得从你的工资中扣除（现在住在纽约市的这两项都得交，最高差不多10%吧，据说要临时多征富人税）。这样扣下来，真的就没多少钱了。所以有时看那些做现金工的人很羡慕--少缴多少税啊！（当然做现金工的人也有不好的方面）

通常说，工资的提升依赖于位置的变更（比如升官了）；或跳槽（通常10%-20%的增加）。如果是在工会的保护下，通常几年会有一个新的合同，工资的涨幅不应该低于通货膨胀率。而且工会对工作的保护比较大，雇主不能轻易裁人。工会的坏处是可能拖垮企业。美国的汽车业的很大的麻烦之处就是工人在工会的保护下的高工资和高福利。可作为打工者，大约还是希望有某种程度的保护。

医疗保险是一个很大的题目。

我觉得用医疗保险来保障健康是有一点概念上的问题的。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。通俗一点说，就是当遇到比较大的事件时，花费由保险公司付。比如车祸、失火、天灾等等。用一点数学概念，发生的事应该是小概率事件。可生病是小概率事件吗？谁不生病？依我看来，保险应该覆盖大病才对（那才是小概率事件）。如果所有的病都管，结果就像现在的美国医疗体系，入不敷出。话有点扯远了。前一段时间美国国会通过了医疗改革法案，其中很重要的一条就是尽可能让没有保险的人有保险。据估计，全美大约有4千多万人没有医疗保障。怎么会有这么多啊？这其中包括非法移民、低收入群体、小公司（特别是那些雇拥非法移民的，像很多中国餐馆）。前两天，纽约市一个很著名的侨团领袖中风，居然要大家给他捐钱，他竟然没有医疗保险（不难看出所谓的中国侨团多么的垃圾了）。一般说来，一家庭的保费（最一般的计划）现在也得超过每年一万美金，是公司的很大负担。所以公司好不好，保险计划也是很重要的考量之一：一是员工自付额是多少：一般每月是2、3百美金，也有基本不收的，只是越来越少了。二是保什么，比如牙科和眼科好不好。再就是有没有退休后的医疗福利（现在越来越多的工作单位没有退休后的福利了）。老实说，别说那些收入比较低的，就是像我们这样的中产，如果在交一万多医疗保险还是把这钱放在兜里里选一个的话，以我目前的身体状况，我可能会选拿钱回家。

下一篇聊一下在美国看病的故事。