现在人们的寿命在延长，而且人们越来越认识到生活的质量比生命的长度更有意义，所以自然对退休后的生活保障特别关心。我相信多数接近退休的中国人也会关注这些的。
我觉得退休后的生活保障主要依赖于两个方面，一是收入，一是医疗保障。老百姓常说“有什么别有病，没什么别没钱”，这话其实点中了生活品质的要素。
今天先谈一下在美国退休后的收入，下一篇聊一下医疗保障。
先谈一下退休的定义。
之所以要说这个，是因为这和中国大陆的定义是不一样的。比如说，无论在政府机构还是在私人公司，退休都是由个人宣布的，没有公司和机构会强迫雇员在哪个年龄后必须退休（那好像是违法的）。所以如果一个30岁的年轻人那天突然中了个$500万的大奖，然后宣布退休完全没什么奇怪的。在我的前一个工作单位，有个老太太（我不知道其年龄），人很慈祥，有几天没见，之后就收到Email说她去世了。这样的事在美国完全没什么大惊小怪的。换个说法，就是只要你想继续工作，你就可以工作到死（如果公司没有倒闭，也没有解雇你）。
这样说来似乎就没有什么退休年龄的说法了？其实不然，我们谈论退休年龄是基于这样的因素：1. 现在一部分私营公司和很多公立机构仍然还有Pension（退休金）系统（我下面会细说），而这样的系统常常需要有最低（在该处）的工作年限，比如十年，在这之后，雇员才有资格享受Pension。2. 目前美国大多数工作人员都参加的Social Security（社会安全）退休系统，在这个系统下是有退休年龄的：从前退休年龄是65岁，但1983年修法，如果一个人出生于1938年之后，退休年龄会逐渐增加直到出生于1959年（及之后）的67岁。这里说的退休年龄指的是完全退休年龄，就是说，如果达到完全退休年龄后，就可以拿到全部的退休金。但是，如果需要的话，一个人是可以在62岁的时候就开始领取退休金，但是62岁的时候，只能领72.5%，65岁的时候只能领90%的退休金。所以在美国谈到退休年龄，基本上指的是社安局所定义的完全退休年龄。
对于退休后应该有多少收入才能保持比较舒适的生活有很多种说法，比较流行的是如果想要保持退休前的生活水平的话，应该有退休前的80%的收入；另一种说法是，退休时应该有$200万至$300万的资产。老实说，这两种境界都是很难达到的。
下面说说退休后的收入，一般人应该有下列的（不一定全有）收入：
1. 社安收入。我在“一个新移民眼中的纽约（八） 福利兼谈医疗保障”中已经谈到，如果一个人工作并交社安税（6.2%）四十个季以上，就有资格在退休后领取社安福利。如何计算社安福利是社安局的秘密（据说是一个挺复杂的计算公式），但显然是依赖于个人收入，交税时间的长短。我倒是想告诉中国读者，退休生活中，光靠社安收入是不够的，好像最多也不过是每月2000多块钱吧。
2. Pension。其实早些年，美国人的退休生活主要依赖于Pension，可惜在Pension上的巨大花费使大多公司不负重荷，现在Pension只是在工会势力强大的公司和一些政府机构中存在，但福利也已大大缩水。说起来Pension和其他的退休福利相似，也是要在雇员的收入中扣掉一部分，但最大不同的地方是雇主需要放相当数额的钱在Pension基金中。所以早期享受Pension福利的雇员退休后可以拿到百分之七、八十。现在再没有这好事了。
3. 401K计划或类似的计划。401K计划是在Pension慢慢消失后在1978年推出的。通常是雇员每年从自己的收入中拿出一部分钱投入到401K账户中，这部分收入可以免所得税，雇主会相应付出（通常）最多工资的5%到这个账户中。401K账户通常有投资经理管理，现在也有自己管理的。401K中的钱在59.5岁前是不可动用的（除了几个特殊的情况），否则要补所得税并有10%的罚款。而且必须在70.5岁时开始按比例提取该账户里的钱，否则也会罚款。提钱时，按当年的所得交税。现在（2010）每年最多可放的数额是：49岁以下，$16500，50岁以上，$22000。
4. IRA和Roth IRA。IRA - Individual Retirement Account。这是必须有个人自己管理的账户。因为不是所有的雇主提供401K计划（特别是一些小的公司），所以1974年引入了IRA。每年有收入的人可以向IRA账户存入一定数目的钱，这部分免所得税。Roth IRA和传统IRA基本类似，最大的区别是IRA在税前，而Roth IRA是在税后，就是说放在Roth IRA里面的钱是不可以免税的，但在59岁半后取钱是没有限制也不需交税。现在的限制是：IRA/Roth IRA：49岁以下-$5000，50岁以上-$6000。当然，还是有些限制的，主要是收入，就是说每年收入比较高的人，投入这样账户的数额就得少一些甚至完全不允许。顺便说一下，401K也有这样的限制，而且现在也有了Roth 401K了。
5. 个人的资产，包括动产和不动产。说起来，美国人在孩子成人后，会和孩子在经济上的关联比较少，而且通常房子的贷款也已经还完了。这样的话，经济上的压力就会小很多，所以在孩子长大后，就可以比较迅速增加自己的资产。
6. 其他各式各样的退休计划。因为是针对少数人的，我就不详谈了（其实我也不太清楚）。
如果是属于低收入的情况，退休后恐怕基本上需要政府的补助。这有点超出我的知识范围，我也不是很愿意花很多时间在上面。不过总体上说，还是可以保证温饱的。
写这样的文章时有时会有点惶恐，既希望提供详尽的资料，却不想给大家错误的信息。如有不清楚之处，望大家谅解。或提出问题，我可以再做些搜索。
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